UAB Magazine Issue 541 December 2025

96 تقرير ) 2025 إتحاد المصارف العربية (كانون الأول/ديسمبر U NION O F A RAB B ANKS (December 2025) ل ُّ عن التطورات التقنية وعدم وجود إطار تنظيمي متكامل للتحو الرقمي ومقاومة التغيير: وجود مقاومة لتغيير ثقافة العمل الإداري القديمة إلى نموذج رقمي. الشمول المالي في المقابل، حين تتراجع الثقة بالقنوات الرسمية وتتسع المعاملات ) Financial Inclusion م الشمول المالي ( ّ النقدية اليدوية، يقد قات المال إلى مسارها الطبيعي؛ فتسير ّ لإعادة تدف ً عمليا ً مدخلا الأجور وتحويلات العائلات من الخارج ومدفوعات المتاجر والخدمات ومنافع الدولة والإدخار والائتمان والتأمين، داخل راجع ُ ق معايير الحماية والشفافية وت َّ طب ُ صان فيه الحقوق وت ُ ت ٍ نظام باهظ الكلفة. وهو ٍ ّ نقدي ٍ ، بدل التبعثر في اقتصاد ً الجودة دوريا ، ً مصرفيا ً لإدارة المال اليومي أكثر منه منتجا ٌ بهذا المعنى أسلوب أوضح إلى ً عيد وصل المواطن بالمؤسسة، ويمنح الدولة رؤية ُ إذ ي ا ًّ حركة الاقتصاد. ومن دون هذا الإطار تبقى الدولة عمياء مالي نظيفة. ٍ الاقتصاد بلا شرايين ّ ويظل ً قلب الحكاية: الدفع أولا ، وفي الشمول المالي يبدأ ً واضحا ً عمليا ً كا ّ إصلاح يحتاج محر ّ كل ك من البنية التحتية للدفع. وحين تصير التحويلات ّ هذا المحر ن عادات جديدة؛ ّ والشراء والسداد فورية ومنخفضة الكلفة، تتكو ّ غني عن المشوار والطابور، والتاجر يقبلها لأن ُ فالمحفظة الرقمية ت الحركة ّ الرسوم لا تلتهم هامشه، والمصرف يبتكر منتجات لأن ا ً أصبحت مرئية. هذا ما أثبتته التجارب التي اعتمدت مرفق ا للمدفوعات بواجهات مفتوحة للبنوك والتكنولوجيا المالية ً عام ) مع قواعد صارمة لحماية المستهلك وهوية رقمية FINTECH ( ك بالعمل حتى ّ تثبت الشخص من غير تعقيد. وما إن يبدأ المحر على الهامش. ً ا للحياة اليومية، لا زينة ً ا فقري ً تغدو الرقمنة عمود وما دور الدولة؟ ط الحسابات مثل مرور أموال الدولة عبرها، من ّ نش ُ لا شيء ي رواتب ومنح وتحويلات اجتماعية ومستحقات متعاقدين. وحين بدل أن ً ، يستعمل الناس حساباتهم فعلً ً تدفع الحكومة رقميا تبقى نائمة، وإذا جرت جباية الرسوم والخدمات عبر القنوات كاملة؛ يدفع المواطن، وتبيع الشركة ٍ قيمة ُ ت سلسلة َ ل َّ نفسها تشك الشمول ُ ع ِ ّ سر ُ حاسب. وهنا تبدو الدولة م ُ لع الدولة فت ّ حصي، وتط ُ وت ا، وحين تؤدي دور "الزبون الأكبر" ً المالي الأول لا مراقبا خارجي من غير حاجة ً عادلة ً وسلوكية ً سعرية َ تفرض على السوق معايير تنظيمي. ٍ إلى صراخ ينجح الشمول المالي عندما يخاطب واقع في المحصلة، ك المال ّ حر ُ دة ت ّ بنى حول حالات محد ُ الإستخدام لا الشعارات؛ في ر الذي يحتاج ّ يوم. البداية تكون مع الدخل الصغير المتكر ّ كل نجز الدفعات ُ محفظة هاتف سهلة تعمل داخل الأحياء والقرى وت دة، كما تمتد إلى القبول التجاري لدى المتاجر ّ من دون أوراق معق والخدمات الأساسية عبر وسيلة فورية ورسوم رمزية ومطابقة آلية ريح صاحب العمل. وتشمل كذلك تحويلات العائلات من الخارج ُ ت بما يقتضي قناة منخفضة الكلفة ومضمونة وقابلة للإستعمال في الشراء الإلكتروني، وتتسع لتغطي صرف المساعدات والتحويلات الرسمية عبر قناة رقمية موثوقة وآلية تحقق بسيطة تحمي المستفيد م المنظومة على هذا القياس وتلتزم َّ صم ُ من الاستغلال. حين ت ل الشمول إلى ممارسة ّ عدالة التسعير ووضوح الشروط، يتحو اب. ّ هم لا مجرد عنوان جذ ّ يومية، يراها الناس في جيوبهم ومحال (المصدر: جريدة «النهار» اللبنانية)