UAB Issued June 2025

70 مقالات ) 2025 إتحادالمصارفالعربية(حزيران/ يونيو Union of Arab Banks (June 2025) %) من سعتها، أضف إلى ذلك 80 للإنترنت، ليفقد ( الهجمات العسكرية المتكررة من مختلف الأطراف على شبكات ومراكز الاتصالات؛ لتفاقم الوضع وتعمل على تدميره. بحثية لـ«البنك ٌ . ضعف الثقافة المالية؛ حيث توضح دراسة 3 الدولي» بأن بلادنا تتسم بأحد أدنى مستويات الشمول المالي %) فقط 6 في منطقة الشـرق الأوسط وشمال إفريقيا، وأن ( %) حسابات 27 بنكية، منها ( ٍ من البالغين لديهم حسابات %) من عموم اليمنيين 1 إلكترونية بالتحديد، وأن ( ٍ نقود رسمية، كما ٍ مالية ٍ فقط يدخرون أموالهم في مؤسسات %) من سكان المناطق الريفية يفضلون التعامل 79 أن ( النقدي على التعامل الإلكتروني، أما بالمجمل العام فإن دقع؛ ُ %) من اليمنيين يعيشون تحت خط الفقر الم 80( من قدرتهم على امتلاك هواتف ذكية أو ُّ وبالتالي فإنه يحد ل تكاليف الخدمات الإلكترونية. ُّ تحم ومن هذه الأسباب وغيرها يتضح لنا واقع النقود الإلكترونية في بكل المقاييس؛ يتوجب على المعنيين من ٌ سـيء ٌ اليمن؛ وهو واقع مختصة الإسـراع في تلافيه، وحلحلة كل ٍ وجهات ٍ وحكومة ٍ دولة تلك الأسباب التي تعيق تطوره وتقدمه. وسائل الدفع الإلكترونية المشهورة: قراءة تحليلية في سياق دراستنا لواقع النقود الإلكترونية في اليمن، كان ولا بد َ ص ِ خ ُ من الرجوع لتقارير البنك المركزي عن أوائل الجهات التي ر لها بالتداول بالنقود الإلكتروني؛ حيث كانت خدمة َ ح ِ م ُ لها وس ) التابعة لبنك الكريمي للتمويل الأصغر M floos (أم فلوس – الإسلامي هي أول محفظة نقدية إلكترونية يتم الترخيص لها في يونيو/ ً ، وإن تم تدشين العمل بها فعليا 2015 في العام ) التابعة لبنك Mahfathati ، تلاها (محفظتي - 2016 حزيران ) التابعة لبنك الأمل Pyes التضامن الدولي الإسلامي، و(بيس – ، وبعدهما محفظتا (فلوسك 2017 للتمويل الأصغر في العام ) التابعة لبنك اليمن والكويت للتجارة والإستثمار، Floosak – ) بنك التسليف التعاوني Mobile Money و(موبايل موني – ، ثم توالت بعدها إطلاق 2018 والزراعي «كاك بنك» في العام التابعة للبنوك أو التابعة ً العديد من المحافظ الإلكترونية؛ سواء لشـركات الإتصالات أو شـركات تقديم الخدمات الإلكترونية لتتجاوز ) أضف إليها العشـرات من التطبيقات الإلكترونية؛ ولكننا 20 الـ( نجد بأن نوعية الخدمات التي تقدمها هذه المحافظ والتطبيقات تشابهة ومحدودة؛ أي أن لا فوارق كبيرة ُ الإلكترونية تكاد تكون م بينها؛ اللهم إلا في بعض التفاصيل فقط؛ كإستثمار الذهب في بنك اليمن والكويت، وتوفير فيزا افتراضية في بنك التضامن الدولي، وتسديد المدفوعات الحكومية «الضـرائب والجمارك» في بنك التسليف التعاوني والزراعي (كاك بنك)؛ وبالتالي فلا زالت هذه المحافظ تعتمد على فروع البنوك وعلى شبكة الوكلاء عند أخرى كثيرة، ٍ إجراء عمليات السحب النقدي، بالإضافة إلى قيود مة من َّ قد ُ ولو استطعنا الحصول على أرقام عدد العمليات الم عدد عملائها، وأعداد الحسابات ً على حدها، وأيضا ٍ كل محفظة الإلكترونية المرتبطة بها؛ لنجد بأنها بالمئات أو على أبعد تقدير ) مليون نسمة؛ وهذا 40 يتجاوز عدد سكانه الـ( ٍ بالآلاف في شعب ما يجعل تجربة بلادنا في استخدام النقود الإلكترونية ووسائل أمام التجارب الناجحة ً جدا ً وضعيفة ً الدفع الإلكتروني خجولة للدول العربية والأجنبية. المقارنة مع تجارب عربية ودولية وطنية ٍ إتبعت العديد من الدول العربية والأجنبية إستراتيجيات واسعة ٍ قت خطوات َّ مرحلية لتعزيز الشمول المالي، وحق ٍ وخطط في مجال إنتشار وإستخدام الخدمات المالية والمصـرفية، وعلى رأسها التعامل أو بالأحرى التداول بالنقود الإلكترونية؛ بينما بلادنا في شتى شؤون ٍ أو خطط ٍ وللأسف الشديد هي بلا استراتيجيات في مراتب ً أعمالها؛ فما بالكم بهذا المجال؟!!؛ ولهذا تأتي دائما بين الدول العربية والعالمية في مؤشـر الشمول المالي، ً متأخرة جدا %) من السكان مع 45 والنقود الإلكترونية، حيث لا يتعامل ( أو مصـرفية، كما أن مؤشـر نظم المدفوعات ٍ مالية ٍ أية مؤسسة تعتبرها الأدنى على المستوى العربي والإقليمي؛ ً الإلكترونية أيضا ُّ مع بعض هذه الدول، نجد بأن السعودية تعد ٍ حقيقية ٍ وكمقارنة ً أحد النماذج العربية الناجحة، حيث تحتل مراكز متقدمة عربيا