UAB Issued June 2025

69 مقالات ) 2025 إتحادالمصارفالعربية(حزيران/ يونيو Union of Arab Banks (June 2025) رب ُ تحليل الواقع: النظر من ق ٍ خزنة في وسيلة ُ م ٌ نقدية ٌ عرف النقود الإلكترونية بأنها قيمة ُ ت نقدي، أو تسوية مدفوعات.. ٍ أو سحب ٍ ستخدم كأداة دفع ُ إلكترونية ت ً عد بديلا ُ بنكي تقليدي، وت ٍ وغيرها، دون الحاجة إلى وجود حساب ُّ عن النقود الورقية، وتساهم في الحفاظ على العملة الوطنية، وتحد ، ولها العديد من المزايا، ً وهبوطا ً من التلاعب بقيمتها صعودا كتكلفة تداولها الزهيدة، ولا حدود للزمان والمكان لإستخدامها، في الاستخدام، ٍ وسهولة ٍ سـرع الدورة النقدية للبلد، وذات بساطة ُ وت وممتازة لإيصال ٌ الة َّ فع ٌ عالية الدقة، كما أنها وسيلة ٍ وبوسائل أمان ً الخدمات المالية إلى الكثير من الفئات المحرومة منها وخصوصا في المناطق الريفية والبعيدة عن مراكز المدن. عن واقع النقود الإلكترونية في بلادنا؛ تبلغ عدد ٍ وكدراسة حالة ٍ ومؤسسة ٍ ) جهة ما بين بنك 52 دة لها حوالي ( ِ ّ زو ُ الجهات الم البنوك ً ؛ سواء ً عاملا ً ) بنكا 32 مالية، وشـركة إتصالات؛ منها ( المخضـرمة أو البنوك الجديدة والمرخص لها حتى نهاية العام ) بنوك تقليدية 6 ) بنوك تقليدية حكومية، ( 4 ، وهي ( 2024 ) 4 ) بنوك إسلامية، ( 5 ) بنوك تـمويل أصغر، ( 13 تجارية، ( إلكترونية هي ٍ ) محفظة نقود 20 فروع لبنوك عربية وأجنبية، و( الأخرى مرخص لها من قبل البنك المركزي اليمني؛ وهي: (أم فلوس، فلوسك، بيس، موبايل موني، جوالي، ون كاش، كاش، محفظتي، جيب، يمن والت، ريال موبايلي، شامل موني، سبأ كاش، وي كاش، الدولي موني، الريال الإلكتروني، محفظة لا بأس ً المتكاملة، وينت، سداد)، وقد حققت هذه الجهات تطورا ً واحدة ً ة ّ فيه في هذا المجال، إلا أنها تحتاج إلى إنشاء منص وعادلة تسمح للبنوك وشـركات مقدمي الخدمات غير ً مفتوحة سواء بتقديم خدمات النقود الإلكترونية عبر ٍ ّ المصـرفية على حد الهاتف المحمول، كما أنه يجب القيام بتعميم استخدام هذه النقود من قبل الجهات ذات العلاقة، وتحقيق المتطلبات التقنية اللازمة لها عبر وزارة الاتصالات وتقنية المعلومات؛ الأمر الذي سيحقق في قطاع الخدمات المصـرفية الرقمية في اليمن، ً متسارعا ً نموا بزيادة استخدام الهواتف الذكية، وإنتشار خدمة الإنترنت، ً مدفوعا ، ً ) مليونا 16 حيث يبلغ عدد مستخدمي الهواتف الذكية حوالي ( ) ملايين مستخدم؛ وهذا الأمر 7 ويبلغ عدد مستخدمي الإنترنت ( ً يجعل من تقديم هذه الخدمات لكل هذه البنوك والمؤسسات نقلة وسهولة غير ً نوعية في المشهد المالي اليمني؛ إذ يوفر راحة مسبوقتين من خلال تبسيط المعاملات وتحسين الوصول إلى الخدمات المالية. وقد أوصت تقارير صندوق النقد الدولي بلادنا بضـرورة تنظيم صدري النقود الإلكترونية، وحماية أموال العملاء عبر فصلها ُ م عن أصول الجهات الأخرى؛ ولكن في ظل إنعدام الإستقرار السياسـي في البلد، تبدو هذه التوصيات بعيدة المنال، وأنها ستظل على ورق، أضف إلى ذلك التهديدات الدولية المستمرة بقطع ً حبرا زيد من تعقيدات المشهد ُ التعامل مع البنوك اليمنية المنقسمة ت اليمني برمته، برزت آثارها الكارثية عقب إخضاع البعض منها أميركية كـ «بنك اليمن والكويت للتجارة والاستثمار»، ٍ لعقوبات و«بنك اليمن الدولي». وغير ملموس ً را ّ وبالمجمل فإن واقع النقود الإلكترونية الحالي متعث كل البعد عن الإستفادة ً لدى المواطن اليمني الذي لا يزال بعيدا أخرى من إستخدام ٍ من النقود الإلكترونية من جهة، ومن جهة الخدمات الإلكترونية، وكل ذلك يتأتى بالعديد من الأسباب ات التي تقف كحجر عثرة أما تطور هذا المجال؛ ومنها: ّ والمسبب ى الصـراع بين ّ . إستمرار الحرب الأهلية اليمنية؛ حيث أد 1 للنظام النقدي للبلد الواحد؛ ٍ حكومتي صنعاء وعدن إلى إنقسام لتوحيد السياسات النقدية والبنية ٍ ل أية جهود َّ هذا الإنقسام عط ي إستخدام ّ التحتية المالية الرقمية في اليمن، مما جعل تبن د، َّ وح ُ م ٍ ّ تنظيمي ٍ دون إطار ٍ النقود الإلكترونية غير مجد كما أن حظر التعامل القائم بين البنوك التابعة للسلطتين المتنازعتين أعاق تحويل النقود الإلكترونية بين المناطق الخاضعة لهما. ٍ عاني أسوأ بنية اتصالات ُ . ضعف البنية التحتية؛ فبلادنا ت 2 دة ِ ّ زو ُ ر الكابلات البحرية الم ُّ في الشـرق الأوسط بسبب تضـر