UAB Issued June 2025

68 مقالات ) 2025 إتحادالمصارفالعربية(حزيران/ يونيو Union of Arab Banks (June 2025) هائلة في مجال ً شهد العالم في العقود الزمنية الأخيرة ثورة ت بالطبع إلى َّ رت مجرى حياتنا، وأد َّ تكنولوجيا المعلومات غي كبيرة في العمل المالي والمصـرفي، وأحدثت خلق ٍ إحداث تطورات ى بالنقود الإلكترونية، ووسائل الدفع الإلكتروني، بهدف ّ سم ُ ما ي تسهيل التعاملات والمبادلات المالية في جميع قطاعات الحياة، طلق عليها مصطلح «الشمول المالي»، ُ أ ٍ متكاملة ٍ عبر منظومة الذي يقوم على توفير الوصول الآمن إلى الخدمات المالية والمصـرفية، كالإقراض والإدخار، وخدمات الدفع والتأمين، وإدارة وشفاف، ٍ عادل ٍ وسلسلة، وبشكل ٍ كفوءة ٍ الحسابات البنكية بطرق معقولة، وفي ضوء هذه التطورات كانت ً وبتكاليف مالية أيضا بلادنا من أوائل الدول العربية التي بدأت في استخدام الأنظمة الإلكترونية في الأعمال المصـرفية، حيث صدر قانون أنظمة ) في عام 40 الدفع والعمليات المالية والمصـرفية الإلكترونية رقم ( أن تجربة التعامل بالنقود ّ بكرة؛ إلا ُ م؛ ورغم تلك البداية الم 2006 ضيق؛ ففي ٍ ومحصورة ضمن إطار ً الإلكترونية لا تزال خجولة وحتى الآن، ومن 2015 مستمرة منذ العام ٍ عاني من حروب ُ ي ٍ بلد النقود الإلكترونية في اليمن.. التجربة الخجولة وتحديات الواقع الـمرير منكسـر؛ تـمثل في سياستين إقتصاديتين، ٍ مؤسسـي وإقتصاد ٍ تفتت ومصرفين مركزيين، وقيمتين مختلفتين للعملة اليمنية الواحدة.. ٍ ر أو يهرول نحو الخلف بصورة ّ وغيرها، جعله يتوقف أو يتعث مرعبة؛ لذلك فإن السبب بالنسبة إلى هذه التجربة يرجع بالأساس ي التقنيات ّ إلى تلك الظروف الصعبة؛ وبالتالي فإن محاولات تبن أشبه بالمجازفة الكبيرة، فما بالكم بإعتماد النقد ُّ المالية الحديثة تعد ى نواحي الحياة؟!، رغم مزاياه الرائعة ّ الإلكتروني وتعميمه على شت كونه أحد الأدوات الحيوية التي تساعد في تسهيل المعاملات المالية وتوسيع الوصول إلى الخدمات المصـرفية في مختلف المناطق اليمنية الريفية منها أو الحضـرية، وفي تحديث النظام المالي في ظل التحديات الاقتصادية الصعبة والقيود التي تواجهها عام. ٍ البلاد بشكل ومع ذلك، شهدت السنوات الأخيرة مسارعة البنوك نحو تعزيز إلكترونية كالمحافظ ٍ الشمول المالي، وذلك عبر تقديمها خدمات الإلكترونية وتطبيقات الدفع الإلكتروني تقوم على التحويلات ٍ والمدفوعات عبر الإنترنت أو عبر الهواتف المحمولة بشكل تدريجي لما فيه تقليل الحاجة إلى الإعتماد الكامل على النقد بادرة اصطدمت ُ التقليدي أو البنوك التقليدية؛ ولكن هذه الم ت وأعاقت إنتشارها.. َّ وإجتماعية حد ٍ وسياسية ٍ بنيوية ٍ يات ّ بتحد وفي هذا المقال سنحاول قراءة وتحليل واقع النقود الإلكترونية في ى لنا ّ ودولية ناجحة لكي يتسن ٍ عربية ٍ اليمن، مقارنتها مع تجارب لح والمهم: لماذا لا زالت تجربتنا في ُ الإجابة على ذلك السؤال الم وضعيفة؟! ٌ التعامل بالنقود الإلكترونية خجولة محمـــد علـي ثامـــر كاتب وباحث اقتصادي