Issue 530 January 2025

12 موضوع الغلاف ) 2025 إتحادالمصارفالعربية(كانونالثاني/ يناير Union of Arab Banks (January 2025) ، مع إعتماد الدول ً وإنتشرت الخدمات المصرفية المفتوحة عالميا على وضعيتها التنظيمية والسوقية. ففي المملكة ً ناء ِ صب ّ خص ُ لنهج م Competition and( المتحدة، فرضت هيئة المنافسة والأسواق ) على تسعة مصارف رئيسية تطوير Markets Authority واجهات برمجة تطبيقات موحدة، مما جعل المملكة رائدة في ى التنفيذ إلى تعزيز الإبتكار، ّ الخدمات المصرفية المفتوحة. وقد أد مع قيام العديد من شركات التكنولوجيا المالية بتطوير خدمات مثل تجميع الحسابات وبدء المدفوعات وأدوات التخطيط المالي. ي خدمات المصارف ّ وفي الولايات المتحدة وكندا، كان تبن بالسوق، حيث تعاونت المؤسسات المالية الكبرى ً المفتوحة مدفوعا مع شركات التكنولوجيا المالية لتطبيق حلول الخدمات المصرفية المفتوحة. ى غياب إطار تنظيمي رسمي إلى مرونة لكنه خلق تحديات ّ وقد أد ذت دول مثل ّ في التوحيد والأمان. وفي آسيا والمحيط الهادئ، نف )Consumer Data Right( أستراليا حق المستهلك في البيانات Account Aggregator( والهند إطار تجميع الحسابات ) أطر عمل قوية للخدمات المصرفية المفتوحة Framework زت هذه ّ لتمكين المستهلكين وتعزيز الشمول المالي، حيث رك أكبر في بياناتهم مع ً المبادرات على منح الأفراد والشركات تحكما تعزيز النمو الإقتصادي. أما في منطقة الشرق الأوسط وأفريقيا، فتستفيد إقتصاداتها من الخدمات المصرفية المفتوحة لتعزيز الشمول المالي ودعم النظم البيئية المالية التقنية الناشئة. فعلى سبيل المثال، أطلقت البحرين والمملكة العربية السعودية مبادرات لدمج الخدمات المصرفية المفتوحة في قطاعاتها المالية بهدف جذب الإستثمارات ودفع التحول الرقمي. الأطر التنظيمية للخدمات المصرفية المفتوحة في تشكيل الخدمات ً محوريا ً تلعب الهيئات التنظيمية دورا المصرفية المفتوحة من خلال ضمان حماية المستهلك، وأمان البيانات، والمنافسة العادلة، حيث تشمل الموضوعات التنظيمية الرئيسية التالي: تضمن قوانين مثل :)Data Privacy( • خصوصية البيانات General Data Protection( اللائحة العامة لحماية البيانات ) في أوروبا أن يتم الوصول إلى بيانات العملاء Regulation ومشاركتها بأمان وبموافقة صريحة فقط. تعطي هذه القوانين الأولوية للشفافية وثقة المستهلك. ب العديد من السلطات ّ تتطل :)Standardization( • المعايرة القضائية واجهات برمجة تطبيقات موحدة ومعيارية لضمان ل واجهات ّ التشغيل البيني والتكامل السلس عبر المنصات. تقل برمجة التطبيقات الموحدة من التعقيد بالنسبة للجهات الثالثة وتشجع المشاركة الأوسع في النظام البيئي للخدمات المصرفية المفتوحة. Liability and Dispute( النزاعات ّ • المسؤولية وحل د قواعد واضحة في ما يتعلق بالمسؤولية ّ حد ُ ت : )Resolution ح بها، ّ في حالات اختراق البيانات أو المعاملات غير المصر ويساعد هذا الوضوح في بناء الثقة بين المستهلكين وأصحاب المصلحة. تؤكد :)Consumer Awareness( • توعية المستهلك الهيئات التنظيمية توعية المستهلكين بحقوقهم وفوائد الخدمات عد حملات التوعية وعمليات الموافقة ُ المصرفية المفتوحة. ت ي الواسع. ّ المبسطة أساسية للتبن أهمية الخدمات المصرفية المفتوحة تعيد الخدمات المصرفية المفتوحة تشكيل المشهد المالي من خلال: من خلال تجميع البيانات المالية، • تحسين تجارب المستهلك: تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة خدمات مالية مخصصة، بما في ذلك أدوات الميزانية، ونصائح الإستثمار، وعروض القروض مكن للمستهلكين ُ . وعلى سبيل المثال، ي ً مة خصيصا ّ المصم إستخدام تطبيق واحد لعرض وإدارة الحسابات عبر مصارف عدة، بسط إدارة المالية. ُ مما ي تتيح الخدمات المصرفية المفتوحة وصول • تعزيز الشمول المالي: السكان المحرومين إلى الإئتمان والخدمات المالية الأخرى من خلال تحليل البيانات البديلة. وعن طريق تقييم تاريخ المعاملات مكن للمقرضين تقييم الجدارة الإئتمانية بخلاف ُ ودفع الفواتير، ي درجات الائتمان التقليدية.